Indépendant : ce que vous devez savoir sur les assurances et autres
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- De plus en plus de personnes osent se mettre à leur compte. Au premier trimestre 2023, 25,5 millions de personnes étaient indépendantes dans l'UE.
- Se mettre à son compte présente plusieurs avantages. Plus de liberté, d'autodétermination et la possibilité d'obtenir un revenu plus élevé sont des facteurs déterminants.
- Pour prévenir les risques, des assurances adaptées peuvent vous protéger, vous et votre existence.
- L’assurance maladie et la prévoyance vieillesse privée sont indispensables si vous voulez vous mettre à votre compte.
Faire de son hobby un métier – c'est le rêve de beaucoup. En vous mettant à votre compte, vous pouvez vous rapprocher un peu plus de ce rêve. Mais qu'adviendra-t-il de votre assurance maladie obligatoire ou de votre prévoyance vieillesse ? De quelles nouvelles couvertures avez-vous besoin ? Nous vous montrons comment vous assurer et vous prémunir correctement pour l'aventure de l'entrepreneuriat.
Se mettre à son compte est de plus en plus populaire. Qu'il s'agisse de développer une idée pour un nouveau produit utile, de travailler en ligne en tant que freelance ou d'ouvrir enfin son propre magasin de spécialités dans sa ville natale : les possibilités sont illimitées.
Indépendants en Europe
Le pas vers la création de sa propre entreprise n'est pas facile à franchir. Pourtant, de plus en plus de personnes souhaitent franchir le pas et travailler de manière autonome pour elles-mêmes. Mais que se cache-t-il exactement derrière ce terme ?
Et combien sont-ils actuellement ? Une enquête de l'Office statistique de l'Union européenne (Eurostat) montre qu'au premier trimestre 2023, 25,5 millions de personnes étaient indépendantes dans l'UE. Le nombre d'indépendants varie fortement d'un pays à l'autre. C'est en Italie qu'on en trouve le plus. Environ 4,3 millions de personnes y sont indépendantes. En France, en Pologne et en Allemagne, ils sont environ 3 millions. En Suisse, ils sont environ 577 000. Mais qu'est-ce qui rend l'entrepreneuriat attrayant ?
Les avantages de l’entrepreneuriat
Il existe différentes raisons de se mettre à son compte. Les plus courantes sont surtout ces cinq avantages :
- L’autodétermination : vous êtes maître de votre propre avenir et vous n’avez pas de supérieur hiérarchique qui vous dicte des tâches et des choses.
- Plaisir : en général, vous vous mettez à votre compte dans un domaine qui vous passionne. Lorsque vous faites de votre hobby un métier, vous avez moins l'impression de travailler. Vous avez trouvé une tâche utile ou même votre vocation.
- Liberté : vous pouvez organiser votre temps librement et de manière flexible, sans horaires de travail fixés par contrat. En fin de compte, vous êtes votre propre chef ou votre propre cheffe. En outre, vous pouvez travailler où vous le souhaitez. Que ce soit en Homeoffice, dans un espace de coworking ou dans un café à l'étranger – il n'y a presque pas de limites à votre imagination.
- Argent : vous pouvez gagner plus d'argent et l'influencer vous-même. Si vous travaillez plus, vous pouvez gagner plus en conséquence.
- Développement : vous pouvez tester vos limites et vous développer, vous et votre entreprise, en permanence. Si vous avez vos propres collaborateurs, vous assumez en outre des responsabilités supplémentaires et vous apprenez en permanence.
Les secteurs les plus courants pour devenir indépendant
De nombreuses personnes rêvent de se mettre à leur compte - c'est un fait. Mais quels sont les secteurs attrayants pour acquérir son indépendance professionnelle ? Selon une statistique de l'Office fédéral de la statistique (OFS), quatre secteurs ont été particulièrement prisés par les indépendants en 2017 :
- Agriculture et sylviculture : 45,8 %
- Autres services : 26,0 %
- Activités spécialisées, scientifiques et techniques : 23,8 %
- Arts, spectacles et activités récréatives : 20,8 %
Indépendance et assurances
Vous vous reconnaissez dans un secteur ou vous avez déjà une idée fixe ? Être indépendant n'a pas que des avantages. Si vous décidez de franchir le pas de l'indépendance, vous prenez automatiquement quelques risques. Comme vous êtes désormais responsable de votre revenu, votre force de travail est essentielle à votre réussite – et donc à votre entreprise. Que se passe-t-il si vous tombez soudainement malade ? Dans de telles situations, une assurance santé est là pour vous. Mais toutes les assurances santé ne se valent pas, surtout pour les indépendants. Nous vous expliquons les principales différences entre l'assurance obligatoire des soins et différentes assurances complémentaires.
L’assurance santé adaptée à votre entrepreneuriat
En Suisse, il est indispensable d'avoir une assurance maladie. Si vous voulez vous mettre à votre compte en Suisse, vous devez également vous assurer contre la maladie. Vous pouvez toutefois choisir. Les prestations de l'assurance obligatoire des soins vous suffisent-elles ou préférez-vous des assurances complémentaires privées ?
Assurances utiles pour les indépendants
En plus de l'assurance santé, il existe d'autres couvertures utiles pour votre nouveau parcours professionnel. Elles vous permettent de réduire et de couvrir certains risques liés à l'entrepreneuriat.
- Assurance responsabilité civile professionnelle : si des tiers sont blessés ou subissent des dommages en raison de votre activité professionnelle, les demandes de dommages et intérêts sont généralement élevées. Ceux-ci peuvent, dans le pire des cas, mettre en péril votre existence. Une assurance responsabilité civile professionnelle vous protège des conséquences financières en cas de sinistre et paie les créances.
- Assurance de protection juridique : un litige et les frais de justice et d'avocat qui y sont liés peuvent rapidement peser sur votre propre budget. Pour que vous ne restiez pas sur le carreau, une assurance protection juridique est utile. Elle vous aidera en cas de litige.
- Assurance-accidents : les indépendants ne sont pas automatiquement couverts par l'assurance-accidents obligatoire. Vous pouvez toutefois vous assurer à titre facultatif et étendre votre protection en souscrivant une assurance-accidents privée. Vous pouvez composer vous-même votre couverture accident et la compléter par exemple par des indemnités journalières. Après tout, votre force de travail est votre bien le plus précieux. Si vous ne pouvez pas travailler temporairement à cause d'un accident, vous n’avez plus de revenu. Dans de telles situations, les indemnités journalières couvrent votre perte de gain.
Voici comment vous pouvez assurer votre prévoyance financière
Avec les assurances appropriées, vous vous protégez bien, ainsi que votre force de travail et votre entreprise. Mais qu'en est-il de votre protection financière ? La prévoyance financière est importante pour tout le monde, y compris pour les indépendants.
Si vous vous mettez à votre compte, vous êtes en général responsable de vos assurances sociales. Les indépendants cotisent également à l'assurance vieillesse et survivants (AVS) – qui constitue le premier pilier du système des trois piliers. Vous payez toutefois vos cotisations entièrement seul, en fonction de votre revenu mensuel. Si vous êtes salarié, l'entreprise prend en charge la moitié des cotisations.
Pour les indépendants, la prévoyance professionnelle (2e pilier) est facultative. Si vous souhaitez tout de même cotiser à la caisse de pension, vous pouvez le faire volontairement. Vous aurez alors droit à des prestations.
La prévoyance privée avec le troisième pilier est particulièrement importante pour les indépendants. La pension légale seule ne suffit plus à assurer une retraite bien méritée. L'évolution démographique en Europe a pour conséquence que de moins en moins de personnes cotisent à la caisse de pension. Si l'on cotise moins, on reçoit moins. Avec une prévoyance vieillesse privée, vous pouvez toutefois prendre des dispositions actives pour vous.
La prévoyance vieillesse privée
L'assurance vie liée à des fonds est une possibilité. Elle combine une assurance-vie risque classique avec un placement en fonds et protège votre famille en cas de décès. Comme son nom l'indique, vos cotisations régulières sont investies dans des fonds ou des actions. Avec une assurance vie liée à des fonds, vous profitez d'une part de rendements élevés et d'autre part de la plus grande flexibilité possible. Vous pouvez vous la faire verser après une durée fixée contractuellement. Plus vous cotisez longtemps, plus votre rente sera importante à la fin.
Quatre conseils pour votre prévoyance vieillesse en tant qu‘indépendant
Pour votre prévoyance vieillesse privée, vous pouvez décider et choisir librement. Il n'est pas toujours facile de garder une vue d'ensemble. Avec ces quatre conseils, vous pouvez faire le premier pas dans la bonne direction :
1. Le chiffre d’affaires passe avant la prévoyance vieillesse
Il est important d'avoir un revenu constant pour préparer sa retraite. La condition préalable est qu'il vous reste suffisamment d'argent pour le mettre de côté. Un revenu régulier constitue la base de votre prévoyance vieillesse.
2. Assurer tous les risques qui menacent votre existence
Votre force de travail est votre capital le plus précieux. Si elle disparaît, votre revenu disparaît automatiquement – les factures doivent tout de même être payées. Couvrez donc tous les risques qui peuvent menacer votre existence.
3. Rembourser d’abord les dettes, puis constituer des réserves
Vous avez pris un crédit de création d'entreprise ? Avant de commencer à constituer des réserves financières pour votre retraite, vous devriez rembourser vos dettes.
3. Avoir une prévoyance vieillesse flexible
Avec une prévoyance vieillesse flexible, vous pouvez mieux réagir aux imprévus. Vous pouvez cotiser davantage en période de prospérité et moins en période de crise. Veillez toutefois à ce que cela ne la rende pas trop chère.
